Wkład własny – pytania i odpowiedzi

Wkład własny – pytania i odpowiedzi

Dziś opowiemy Wam o tym jak sam zaciągaliśmy kredyt hipoteczny i jak spotkaliśmy się z pojęciem wkładu własnego, a także postaramy się odpowiedzieć na wszystkie ważne zagadnienia związane właśnie z wkładem własnym do kredytu hipotecznego.

Po co wkład własny?

Ludzie tak strasznie boją się wkładu własnego, narzekają że banki wprowadzają wciąż nowe zasady, 10%, 20%, a może kiedyś 50% wkładu własnego? (aż tak źle chyba nie będzie 🙂 ). Jednak spróbuj spojrzeć na to z innej perspektywy. Wkład własny tak naprawdę obniża koszt Twojego kredytu hipotecznego, bo już na początku spłacasz pewną część kapitału. Dlatego jeśli zaciągasz kredyt na 200 000 zł i masz powiedzmy 40 000 zł wkładu własnego, to automatycznie odsetki od kredytu będą mniejsze, gdyż będą liczone od 160 000 zł.

Wkład własny w przypadku budowy domu

Oczywiście w tym wpisie będziemy bardziej pisać pod kątem wkładu własnego na zakup mieszkania, ponieważ my zaciągaliśmy właśnie kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego. Jednak jako ciekawostkę dodamy, że dla wkładu własnego w przypadku budowy domu są też alternatywy:

  • działka, ale tylko jeśli jesteśmy jej właścicielami lub wieczystymi użytkownikami. Jednak jej ostateczną wartość ustali bank. Nie możemy sobie powiedzieć “ta działka jest warta 100 000 zł” i mam wkład własny. Bank wysyła swoich rzeczoznawców i oni wyceniają działkę.
  • koszt projektu nieruchomości. Ma to sens, bo jeśli zapłacimy za projekt domu, to tak jak byśmy włożyli w nieruchomość już jakieś pieniądze.
  • rozpoczęta budowa/część nieruchomości – czyli zaczęliśmy budować, mamy fundamenty, ale stwierdziliśmy że bez kredytu nie damy rady – ta zbudowana część będzie potraktowana jako wkład własny.
  • pieniądze z programów dofinansowań rządowych, takich jak na przykład MDM (Mieszkania dla Młodych).
  • inne nieruchomości, które są planowane do sprzedaży przed ukończeniem budowy domu, na przykład mieszkanie w którym obecnie mieszkamy. Też ma to sens, bo budujemy dom za 300 000 zł, mieszkanie o wartości 150 000 zł (wycena przez bank), zatem sprzedajemy mieszkanie, mamy 50% wkładu własnego – tak w skrócie.

Powyższe alternatywy dla wkładu własnego dotyczą głównie budowy nowego domu, ewentualnie przebudowy tego co mamy. W przypadku zakupu mieszkania, w grę wchodzi gotówka.

Jak przekazywany jest wkład własny? Gdzie? Kiedy? Komu?

  1. Komu płaci się wkład własny?
  2. Kiedy płaci się wkład własny?
  3. Czy wkład własny przechodzi przez bank?

Myśleliśmy, że wygląda to w taki sposób, że przelewamy nasze 10% z planowanego kredytu na konto banku, a oni sobie tam tymi pieniędzmi zarządzają, zaś nam wypłacają kredyt hipoteczny. Absolutnie nie. Wkład własny przekazujemy bezpośrednio sprzedawcy nieruchomości. Jeśli jest to deweloper czy “zwykły człowiek” – sprzedawca, to mamy do wyboru przelew bankowy lub gotówkę za pokwitowaniem. Zazwyczaj dzieje się to w momencie podpisania umowy zakupu nieruchomości. W naszym przypadku było tak, że spotkaliśmy się u notariusza, który sporządził umowę, sprzedawca dostał wkład własny, podpisaliśmy umowę i dostaliśmy klucze.

Wkład własny płaci się przed otrzymaniem kredytu hipotecznego. Oczywiście decyzja o przyznaniu zapada wcześniej, ale pieniądze z kredytu hipotecznego trafiają na konto sprzedawcy, dopiero po podpisaniu umowy. My tak naprawdę nie zobaczymy tych pieniędzy (choć może to i dobrze 😉 ).

Zatem wkład własny do kredytu hipotecznego, nie trafia w żaden sposób do banku ani przez niego nie przechodzi.

Jaki warto mieć wkład własny?

Oczywiście musisz mieć to wymagane minimum, które dojdzie do 20% w 2017 roku. Z jednej strony to sporo, bo przy kredycie hipotecznym 300 000 zł, mówimy tu o 60 000 zł wkładu własnego, jednak z drugiej, kredyt będzie tańszy o te 60 000 zł. Jeśli nie mamy wymaganej kwoty, warto zacząć ją gromadzić. Banki będą wymyślały kolejne alternatywy, typu Ubezpieczenie Niskiego Wkładu, która to alternatywa przewiduje obniżenie wymaganej kwoty wkładu własnego, ale jak to będzie w praktyce? Po prostu bank dołoży za nas brakującą kwotę, oczywiście nie za darmo i nie koniecznie najtaniej.

Szczerze mówiąc, my mieliśmy około 20% wkładu własnego, choć było wymagane 10%. Dlaczego zatem na własne życzenie zapłaciliśmy więcej? Bo doradca wyjaśnił nam, że to obniży raty kredytu i ostateczny koszt tego kredytu, dodatkowo pokazał nam symulację, która to prosto wyjaśniała. Im mniejszy kapitał do spłaty, tym tańszy kredyt i niższe raty. Jeśli mielibyśmy 50% wkładu własnego, to bez wahania “zainwestowalibyśmy” tę kwotę, bo w pewnym sensie jest to inwestycja.

Doradca kredytów hipotecznych

Jeśli masz wątpliwości do do kredytu hipotecznego, nie rozumiesz pewnych kwestii i nie wiesz do końca jak działa ten wkład własny przy kredycie hipotecznym, to idź do pośrednika. Jest naprawdę wiele zaufanych firm, towarzystw, instytucji, które doradzą Ci za darmo (ich pieniądze pochodzą z prowizji od banków). My skorzystaliśmy z jednej popularnej firmy i po roku kredytu hipotecznego, nie mamy żadnych zastrzeżeń. Gdybyśmy robili to sami, to prawdopodobnie teraz bym płakał nad tym co wybrałem (bo moim faworytem była znacznie droższa opcja kredytu).

Dlatego bez wahania umów się na rozmowę z doradcą kredytowym. To nie kosztuje Cię zupełnie nic. Możesz nawet teraz wypełnić sobie wniosek, umówić się na dogodną godzinę w swojej okolicy. Gwarantuję Ci, że jeszcze nam podziękujesz:)

Pozdrawiamy

Darek z Sylwią 🙂

P.S. Tu warto pytać o kredyt na mieszkanie

Poniżej przedstawiamy listę kilku znanych banków oferujących kredyty mieszkaniowe. Warto też zapoznać się z ofertą pośrednika. Polecamy na przykład Open Finance, który ma w swojej gamie całą masę banków. Możesz wypełnić prosty wniosek do Open Finance (tutaj) i poznać automatycznie propozycje ponad 20 banków, a także umówić się na rozmowę. Też korzystaliśmy z ich propozycji, ale ostatecznie wzięliśmy kredyt u innego pośrednika, co wynikło z kilku przyczyn, między innymi lokalizacji. Jednak OF miał naprawdę fajne podejście. Zadzwonili po kilku minutach od wypełnienia wniosku i to był jedyny telefon od nich, teraz nas nie spamują promocjami ani nawet mailami.

Śledź nas na Facebook'u


6 thoughts on “Wkład własny – pytania i odpowiedzi

  1. Paweł

    Co to za doradca, który tak doradzał przy obecnych marżach i wiborze 3M 1.71%? To nie jest doradca tylko sprzedawca kredytów.
    Przy obecnych kosztach kredytów, opłaca się wyłożyć jak najmniej kasy, chyba, że ktoś jest zadeklarowanym etatowcem i pieniędzy niewpłaconych na poczet wkładu własnego i tak nie zainwestuje w nic innego. Takie jest moje zdanie, ale każdy powinien to przemyśleć indywidualnie.

    1. A co jeżeli stopy procentowe wzrosną i rata drastycznie wzrośnie? Sprzedawcą raczej nie był, bo nie chciał zarobić ile się da…

    2. Darek i Sylwia

      Dokładnie tak jak kolega wspomniał, stopy mogą w każdej chwili wzrosnąć i przy kwotach kilkuset tysięcy złotych kapitału, oprocentowanie ma znaczenie. Gdy w grę wchodzi dodatkowe 100 czy 200 zł miesięcznie, dla wielu ma to znaczenie. Jeśli ponownie brałbym kredyt i miałbym powiedzmy 30 000 zł, to 2/3 bez wahania przeznaczyłbym na wkład własny. Pomyśl logicznie – niektóre lokaty są niższe niż stopy procentowe, zatem trzymając aksę na lokacie, zamiast wykorzystać ją do spłaty kapitału, jest automatycznie marnotrastwem.

  2. Tomek

    A komu przekazuje się wkład własny w przypadku kredytu na budowe domu?

    1. Robert

      Wtedy wkładem własnym może być działka, materiały budowlane itp. Wszystko się wlicza, nawet kupienie planów u architekta, po prostu musisz mieć już coś od siebie, a nie na całość idzie kredyt.

  3. Marcin

    Ponawiam pytanie jak wyżej..

Odnieś się do Robert Anuluj pisanie odpowiedzi

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *