Jak zwiększyć zdolność kredytową

Jak zwiększyć zdolność kredytową

Witaj Serdecznie. Bez zbędnego owijania w bawełnę i ładnych opisów o tym jaka to ważna decyzja przed Tobą, nowe mieszkanie, dom, itd, przejdę do konkretów, opowiem Ci jak zwiększyć zdolność kredytową.

  • Planujesz kupić nieruchomość, tak?
  • Chcesz ją sfinansować z kredytu hipotecznego, tak?
  • Zależy Ci na dobrej zdolności kredytowe, czy tak?

Zatem czytaj uważnie, bo obalę tutaj kilka mitów związanych ze “zwiększaniem zdolności kredytowej”.

Czym jest zdolność kredytowa?

To kwota kredytu jaką realnie jesteś w stanie dostać od banku. Na podstawie wielu czynników bank wylicza taką zdolność bezpośrednio dla danej jednostki. Co się na nią składa? Głównie zarobki, ale czy faktycznie? O tym za chwilę. Czy i jak zwiększyć zdolność kredytową? Czy to w ogóle możliwe?

1. Weź pożyczkę, żeby poprawić swoją zdolność kredytową

Dawno temu przed zaciąganiem swojego kredytu, usłyszałem że warto zaciągnąć pożyczkę – kredyt gotówkowy, aby poprawić swoją zdolność kredytową. No bo na logikę – bank widzi, że spłaciliśmy wszystko w terminie, więc komputer przelicza te swoje punkciki i stwierdza “ten gość jest wiarygodny, raz, dwa czy pięć razy już spłacił, więc nie będzie z nim problemu”.

W teorii się wszystko zgadza, jednak jak powiedział nam doradca kredytowy przy zaciąganiu naszego kredytu, ta kwestia jest tak naprawdę mało znaczna i jest małym procencikiem jeśli chodzi o zwiększenie faktycznej zdolności kredytowej. Parafrazując słowa doradcy: to nie zaszkodzi, ale jakoś specjalnie nie pomoże.

No bo na logikę, to że pożyczymy sąsiadowi 10 razy 50 zł, a ten nam odda, nie ma żadnego wpływu na jego zarobki i raczej nie sprawi że nagle będziemy skorzy pożyczyć mu 1000 zł, gdyż mamy świadomość, że sąsiad zarabia 2000 zł i choćby stanął na głowie, to w ciągu 2 – 3 miesięcy nie jest nam w stanie oddać wspomnianego tysiąca. Raczej nie zakładamy też wygranej w lotka… I podobnie działają algorytmy bankowe przy obliczaniu zdolności kredytowej.

2. Załóż konto w banku i weź lokatę aby zwiększyć zdolność kredytową

Czyli idziemy do banku X, zakładamy tam konto, lokatę a z czasem kolejne 10 produktów bankowych z myślą o tym, że ten stwierdzi: to jest sprawdzony klient, możemy mu zaufać.

Niestety tak to nie działa. Pisaliśmy o tym już jakiś czas temu we wpisie: Czy mój bank da mi najlepszy kredyt hipoteczny? Przypomnijmy, że bankowi znacznie trudniej jest pozyskać nowego klienta niż utrzymać stałego, dlatego banki mają gdzieś swojego klienta (taka jest smutna prawda). Lepszą ofertę dostanie klient z ulicy, albo ten który przenosi konto z innego banku, niż wierny Kowalski, który przez 15 lat trzymał wielotysięczne lokaty. Podobnie jest zresztą z sieciami komórkowymi. Znasz to? Płacisz abonament od wielu lat, a w telewizji widzisz reklamę, że nowy klient otrzyma telefon za złotówkę za który ty musisz zapłacić 500 zł. Bo promocja…

Poza tym, gdy już otrzymasz jakąś dobrą propozycję kredytu hipotecznego od danego banku, to licz się z tym że będą wymagali od Ciebie skorzystania z jakiś dodatkowych produktów, czy to lokat, kont oszczędnościowych czy pakietu ubezpieczeń.

I dlatego właśnie warto pracować z doradcą w sprawie kredytu, bo te wszystkie koszty zostaną automatycznie podliczone i będziemy znali już podsumowany koszt wraz ze wszystkimi dodatkowymi usługami.

Skoro to nie pomaga, to jak zwiększyć zdolność kredytową?

Skoro powyższe punkty i pomysły nie mają większego wpływu na Twój kredyt, to co tak właściwie ma?

Tylko bez głupot w stylu “zmień pracę na lepszą bo…” nikt nie jest idiotą i chyba wie, że fajnie byłoby mieć lepszą pracę i lepsze zarobki, ale z jakiś przyczyn nie jest to ot tak proste, więc trochę wkurza mnie, gdy praktycznie w każdych poradach tego typu występuje punkt: zmień pracę na lepszą, zadbaj o umowę o pracę,  zadbaj o dodatkowe źródła dochodów… Bzdury.

1. Weź kredyt hipoteczny z kimś aby zwiększyć zdolność

Możesz wziąć kredyt z żoną lub mężem, co większość z nas robi, ale możesz też wrzucić dodatkowe osoby do kredytu, na przykład rodziców, wujków, babcię i kogoś, kto sprawi że suma kredytu hipotecznego jaką będziecie mogli wziąć, wzrośnie, bo i ryzyko dla banku realnie maleje.

To idealne rozwiązanie dla kogoś kto ma nieregularne dochody (kontrakty, zlecenie itp.), kto nie ma umowy o pracę a bank średnio patrzy na umowy śmieciowe (bo i takie banki się zdarzają) i z każdej innej przyczyny. Teoretycznie kredyt hipoteczny można wziąć nawet ze znajomym, ale ciężko uwierzyć że ktoś ma aż tak dobrych znajomych, bo jak żartują bankowcy – kredyt hipoteczny wiąże bardziej niż ślub.

2. Znajdź zabezpieczenie kredytu hipotecznego

Ogólnie w większości przypadków kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką, czyli tym na co dostajemy pieniądze. Jeśli to mieszkanie, to w teorii wygląda to tak, że w momencie gdy przestajemy spłacać kredyt bo stajemy się niewypłacalni, bank przejmuje naszą nieruchomość. W praktyce jednak bankowi zależy raczej na naszych pieniądzach niż na uganianiu się z nieruchomością i szukaniu na nią klienta. Jednak z całą pewnością bank spojrzy na nas nieco łaskawiej gdy będziemy mieli odpowiednie zabezpieczenie w postaci wspomnianych nieruchomości.

Słyszałem legendy o tym, że poza nieruchomościami, zabezpieczeniem kredytu mogą być też ruchomości, pojazdy, maszyny, jakieś wartościowe przedmioty, ale raczej dotyczy to kredytów firmowych i ruchomości jak wiadomo są zbyt podatne na amortyzację i ich wartość zbyt szybko maleje.

Co zatem można realnie zrobić? Posiadać nieruchomość. Być może rodzice, dziadkowie, wujkowie, są w stanie przepisać właśnie na Ciebie część działki, nieruchomości typu budynki gospodarcze czy choćby jakiś nieużytek, których na wsiach i małych miejscowościach jest całkiem sporo. To ostatnie raczej drastycznie nie zwiększy Twojej zdolności kredytowej, ale zawsze te dodatkowe kilka – kilkanaście tysięcy może udać się ugrać.

3. Zobowiązania, koszty i karty kredytowe a zdolność kredytowa

Jeśli azstanawiasz się jak zwiększyć zdolność kredytową, to zacznij od redukcji kosztów. Jeśli masz koszty, lepiej je zredukować na ile to możliwe. Nie chodzi tu bynajmniej o odejmowanie sobie od gardła, ale w niektórych dziedzinach życia warto sobie zacisnąć pasa. Niektóre banki bardzo szczegółowo pytają o nasze koszty i nietrudno się im dziwić. Weźmy taki samochód osobowy – kilkaset złotych miesięcznie, które można by przeznaczyć na ratę kredytu. Najwyższy abonament telefoniczny czy dodatkowy pakiet kanałów, też swoje kosztują. Nie mówiąc już o zadłużeniach w innych bankach czy firmach pożyczkowych. Nie warto tutaj kłamać czy unikać prawdy, bo banki mają swoje kanały aby dowiedzieć się o nas bardzo wiele.

Paradoksalnie karta kredytowa jest przez bank traktowana źle, tak więc jeśli takową masz, pozbądź się jej czym prędzej, wcześniej upewniając się że wszelkie zadłużenia zostały opłacone.

Podsumowując

To takie proste: zarabiaj dużo (ale miej to udokumentowane), nie miej zobowiązań, dywersyfikuj ryzyko kredytowe (postaraj się o dodatkową osobę do kredytu), miej zabezpieczenie.

Na dziś to tyle. Mam nadzieję, że co nie co udało się pomóc i teraz wiesz już jak zwiększyć zdolność kredytową w realny sposób.


Kredyt hipoteczny jest poważną sprawą, dlatego warto do niego podejść na poważnie. Warto też współpracować z doradcami kredytowymi, którzy poprowadzą nas za rękę na każdym etapie ubiegania się o pieniądze na naszą nieruchomość.

Polecam Ci sprawdzić minimum 3 oferty banków, zaś docelowo 5. Mając już wszystkie koszty i wymogi danego kredytu, podejmiesz świadomą decyzję. Poniżej znajdują się generowane automatycznie, aktualnie najlepsze promocje kredytów hipotecznych. Możesz wypełnić wniosek, który do niczego Cię nie zobowiązuje, a jedynie zainicjuje spotkanie z doradcą kredytowym. Warto skorzystać z takiej formy, gdyż wiele ofert inicjowanych właśnie przez internet, jest znacznie tańsze w ostatecznym rozrachunku, gdyż kanał internetowy NIE generuje dla banków tyle samo kosztów co na przykład placówka w centrum miasta (sam czynsz to ogromny koszt), dlatego właśnie banki stać na zaoferowanie klientowi ciekawych upustów tu w internecie.

Pozostaje życzyć powodzenia!

Śledź nas na Facebook'u


One thought on “Jak zwiększyć zdolność kredytową

  1. Marta

    Długo zastanawiałam się jak zwiększyć swoją zdolność kredytową czy założyć konto w banku w którym chciałabym zaciągnąć kredyt. Ale po przeczytaniu tego wpisu zastanowię się bardziej nad zaciągnięciem kredytu z narzeczonym 🙂 Myślę że będzie to dobre rozwiązanie.

Skomentuj

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *