Czy kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej?

Czy kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej?

Kredyt hipoteczny na 30 lat daje relatywnie niskie raty. Jeśli mówimy o “przeciętnych” kredytach hipotecznych dla osób zaciągających kredyty do kwoty 200 000 zł, to taki kredyt będzie wynosił około 500 zł miesięcznie. Oczywistym jest, że jego koszt będzie tym wyższy im więcej lat spłacania. Zapewne wielu z Was myśli sobie przed zaciągnięciem kredytu “wezmę na długi okres, a jak będę mieć dodatkowe środki, to spłacę szybciej”. Czy aby na pewno? Sprawdźmy.

Czy kredyt hipoteczny można spłacić szybciej?

Szybsze spłacanie kredytu hipotecznego z jednej strony jest możliwe, ale czy warto się na to decydować? To zależy od kilku czynników.

Nasz doradca powiedział, że z jego statystyk wynika, iż bardzo mały odsetek ludzi decyduje się na szybsze spłacanie kredytów. Pojawia się tutaj bardzo prosta – ludzka reakcja. A zatem gdy mamy historię w której dany klient ma stabilną sytuację finansową i miesięcznie płaci sobie raty kredytu, które go nie obciążają, a gdzieś dodatkowo na koncie oszczędnościowym, odkłada 200, 300, a może 500 zł, to gdy uzbiera okrągłą kwotę, powiedzmy 10 000 zł, bardzo trudno będzie mu się zdecydować na wydanie tej kwoty w celu zmniejszenia swoich rat lub w celu skrócenia czasu kredytowania.

Znajdzie się mnóstwo innych wydatków, od samochodu, przez remont, po wycieczki czy gadżety elektroniczne.

Pożycza nam się łatwo, ale oddaje nieco trudniej i zna to każdy z nas niezależnie od wieku, profesji czy statusu społecznego, czy mam rację? 🙂

Bankom się nie śpieszy

Jak to wygląda z perspektywy banku? Otóż kredyt hipoteczny to dla nich inwestycja długoterminowa. Im dłużej będziesz spłacać, tym lepiej. Dlaczego? Otóż odsetki liczone są od kwoty kapitału, a im ten wyższy przez długi okres czasu, tym wyższe odsetki, jeśli szybko spłacimy kapitał, to bank nie zarobi.

Banki często zabezpieczają się w tej kwestii, aby nie śpieszyło nam się zbytnio ze spłacaniem kredytu, a chodzi o “karę” za wcześniejszą spłatę części kapitału. Zazwyczaj jest to jakiś ustalony procent, powiedzmy 2% prowizji dla banku za to, że decydujesz się na wcześniejsze spłacenie kredytu. Czy to dużo? Od 10 000 zł mamy 200 zł, ale już od 50 000 zł jest to kwota 1 000 zł, czyli całkiem spora. Oczywiście 2% to tylko luźna propozycja, z całą pewnością wspomniane prowizje są nieco bardziej przemyślane i skomplikowane.

Spokojnie, nie każdy bank to wprowadza i nie każdy bank proponuje to na cały okres spłacania kredytu. Czasem jest to okres 2 letni, a czasem 5 letni, dlatego już na wstępie warto zapytać o ten punkt swojego doradcę kredytowego.

Szczegół na którym możesz sporo stracić

Wyobraźmy sobie, że minął okres zabezpieczenia w którym bank pobierał prowizję za wcześniejszą spłatę lub dany bank nie ma takiej opłaty i mamy wspomniane 10 000 zł, chcemy wpłacić na nasz kredyt, aby obniżyć nasze raty miesięczne.

Wpłacając ot tak na konto kredytu hipotecznego, będziemy stratni, ponieważ spłacimy zarówno część kapitałową jak  odsetkową. Czyli powiedzmy 8000 zł z kapitału, a 2000 zł z odsetek (to tylko luźne przedstawienie tematu, a nie wyliczenia oparte o jakąś ofertę).

Aby nie stracić, należy uwzględnić bankowi, że chcemy spłacić tylko część kapitałową, wtedy faktycznie odchodzi nam równe 10 000 zł z kapitału od którego nie będą doliczone odsetki. Zatem jesteśmy wygrani podwójnie, bo spłacamy część kredytu i realnie obniżamy jego koszt.

Czy warto spłacać kredyt hipoteczny szybciej?

To jest kwestia indywidualna. Przy małych kwotach, które dopłacamy do kredytu, nie odczujemy realnej zmiany ani w obniżeniu rat ani w skróceniu czasu spłacania. Załóżmy kredyt około 130 000 zł na mieszkanie, na 15 lat, rata około 900 zł. Przy wpłaceniu 10 000 zł obniżymy swoją ratę o około 50 zł miesięcznie, zaś gdybyśmy chcieli zdecydować się na skrócenie czasu kredytowania, będzie to niecały rok krócej.

Jednak tak jak wspomniałem, decyzja należy do Ciebie. W jednym roku 10 000 zł, w trzecim i piątym i mamy już około 150 zł tańszą ratę i oczywiście tańszy kredyt z powodu obniżenia kwoty kapitału od którego będzie doliczone mniej odsetek.

W dzisiejszych czasach WARTO spłacać kredyt hipoteczny szybciej!

Prosta kalkulacja. Trzeba sprawdzić oprocentowanie kredytu hipotecznego i porównać go do lokat, które są śmiesznie niskie. Zatem jeśli kredyt ma 5% a lokata 2 lub 3%, to chyba nie trzeba tłumaczyć, że lepiej wyjdziemy na wcześniejszym spłaceniu kredytu hipotecznego, niż na lokacie.

Decyzja jak zwykle zależy od Ciebie.

Pozostaje życzyć szybkiego i korzystnego spłacenia kredytu hipotecznego.

Śledź nas na Facebook'u


2 thoughts on “Czy kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej?

  1. Sandra

    Bardzo ciekawy wpis 🙂 My z mężem 3 lata temu wzieliśmy kredyt hipoteczny na 25 lat. I teraz własnie zastanawiamy się czy wpłacić sobie jakąś tam kwotę żeby nam się zmniejszył koszt kredytu, ale z tego co żeśmy sobie przeliczali to o jakieś śmieszne pieniądze by nam się zmniejszył ten kredyt. I tak właśnie szperam po internecie co inni internauci o tym myślą. Ale bardzo ciekawy wpis to trzeba przyznać.

  2. Klara

    My z mężem mieliśmy kredyt na 15 lat a spłaciliśmy go w ciągu 7 lat. Bo jak tylko mieliśmy jakąś większą sumkę uzbieraną to wpłacaliśmy na ten kredyt. Uważam że zawsze lepiej jest wpłacić pieniądze na kredyt nawet jakby się miał zmniejszyć o jakieś śmieszne grosze ale przynajmniej jest ta świadomość że spłaci się go szybciej i nie będzie się uwiązanym aż 15 lat kredytem.

Skomentuj

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *