Co jest brane pod uwagę przez banki, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego

Co jest brane pod uwagę przez banki, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego

Kiedy zaciągaliśmy kredyt hipoteczny, nasłuchałem się wielu bajkowych historii o tym jak można zwiększyć swoją zdolność kredytową. Piszę “ja”, bo na początku to głównie ja się nakręciłem, natomiast Sylwia raczej obserwowała.

Historia w BIK, a kredyt hipoteczny

No więc tak – wiedziałem, że za około rok będę kupował mieszkanie, więc zacząłem się przygotowywać. Wyczytałem gdzieś na forum, że warto wziąć sobie kredyt gotówkowy, żeby poprawić sobie historię w BIK. Wygląda to tak, że jak nie brałeś wcześniej kredytów, no to bank nie wie czy jesteś dobrym klientem, czy spłacasz w terminie itd. Wziąłem zatem kilka kredytów gotówkowych na dość niskie kwoty do 1000 zł. Na wszelki wypadek w różnych bankach, wszystko spłaciłem terminowo. Kosztowało mnie to na pewno kilkaset złotych, no bo sami wiecie, że kredyty nie są darmowe.

Jak się później okazało na rozmowie z doradcą kredytowym – zrobiłem sobie niepotrzebny wydatek.

W kredycie hipotecznym najważniejsze są zarobki

Jeśli zarabiasz mało (w stosunku do planowanego kredytu gotówkowego), to nawet “złota historia” w BIK Ci nie pomoże. Możesz zaciągać 40 kredytów i spłacać je w terminie, ale z zarobkami powiedzmy 3000 zł na gospodarstwo domowe, nie dostaniesz kredytu hipotecznego 300 000 zł na 20 lat!

Mój doradca powiedział mi, że to czy dostaniemy kredyt hipoteczny czy nie, w 90% zależy właśnie od zarobków, które przekładają się na zdolność kredytową.

Niestety, rzeczywistość jest brutalna i im szybciej się o tym przekonasz i uświadomisz, że najważniejszy jest dochód, tym lepiej.

Jakie masz możliwości? Łatwo mówić “zmienić pracę na lepszą”, jednak jest to jakaś alternatywa. Jeśli druga osoba z którą zaciągasz kredyt nie pracuje, warto takiej pracy poszukać. Jeśli masz możliwości czasowe i czujesz się na siłach, warto też poszukać pracy dodatkowej.

UWAGA: Coraz więcej banków honoruje zarobki z umów o dzieło i umów zlecenie, pod pewnymi warunkami.

Każdy bank będzie miał nieco inne zasady, ale na przykład może to być:

  • udokumentowany średni miesięczny dochód z ostatnich 6 miesięcy,
  • czy zapewnienie firmy, która zleca Ci jakieś zadania do pracy, że będzie robić to przez najbliższy rok,

Jednak tak jak już wspomniałem wcześniej – każdy bank będzie miał nieco inne zasady, dlatego często zachęcam aby przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, porozmawiać z jakimś niezależnym doradcą.

Czy zabezpieczenie jest ważne przy kredycie hipotecznym?

To, że masz jakąś nieruchomość czy działkę w niektórych bankach może być punktowane w scoringu, ale nie będzie to jakimś asem w rękawie. Bankowi zależy na tym, żebyś spłacał ich odsetki (oni mają na tym zarobić), przy dość niestabilnym rynku nieruchomości i raczej małym popycie w ostatnich latach, bank brzydko mówiąc “nie będzie się bujał” z Twoją działką (tak przedstawił mi to doradca kredytowy).

Dlatego znów wracamy do zarobków… Masz działkę o wartości 50 000 zł,a chcesz kupić mieszkanie? Sprzedaj działkę i włóż 50 000 zł jako wkład własny, a nie kombinuj z zabezpieczeniami. Łatwiej dostaniesz kredyt i co najważniejsze, będzie on tańszy.

Czy wkład własny zwiększa zdolność kredytową?

Różnie można by to odebrać. Wkład własny po prostu obniża kapitał zaciąganego kredytu. Jeśli pożyczasz 200 000 zł i masz 40 000 zł wkładu własnego, to automatycznie masz do spłacenia 160 000 zł kapitału (plus odsetki, prowizje itd.). Czyli im więcej tego wkładu własnego, tym tak naprawdę mniejszy kredyt i z całą pewnością niższe raty (z uwzględnieniem takiego samego okresu spłaty z wyższą kwotą kapitału). Tak więc owszem – jeśli masz możliwość zwiększenia wkładu własnego (możesz zamknąć lokatę, pożyczyć od rodziców lub sprzedać coś wartościowego), to z całą pewnością warto.

Czy małżeństwo zwiększa zdolność kredytową?

Mój doradca powiedział, że nie ma to wielkiego wpływu, bo kredyt wiąże mocniej niż Urząd Stanu Cywilnego. Myślałem, że to taki żart, ale kredyt hipoteczny to naprawdę poważna decyzja. Podpisuje się wiele dokumentów, które zobowiązują do jego spłacania. Czy bierzesz go z przyjacielem, narzeczoną, kimś z rodzeństwa czy rodziców, to nie ma to większego znaczenia.

Podsumowując

Żadne sztuczki nie podniosą znacznie Twojej zdolności kredytowej, jeśli masz zbyt niskie dochody do planowanego kredytu. Jeśli masz czas, to pora pomyśleć o zwiększeniu dochodów. Wzięcie kolejnej osoby do kredytu (a jak już wspomniałem można go wziąć z kimś z rodziny, z narzeczoną – bo ślub wcale nie jest wymagany) także może wyjść na plus, bo wtedy daną kwotę kredytu spłaca dwoje (lub więcej) ludzi, co z punktu widzenia banku rozbija ryzyko.

Jeśli nie jesteś pewien gdzie dostaniesz najlepszy kredyt i co warto ku temu spełnić, warto porozmawiać z niezależnym doradcą, wypełnij wniosek tutaj(Link do znanej firmy pośrednictwa usług finansowych).

Jeśli masz już upatrzony bank, warto też wypełnić wniosek przez internet, często można liczyć w ten sposób na ciekawe promocje, jak na przykład niższa marża czy zwolnienie z jakiejś opłaty.

Powodzenia!

Śledź nas na Facebook'u


Skomentuj

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *